Infórmese antes de ir...elegir o usar una tarjeta de crédito

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En mayo de 2009, el presidente Obama firmó la Ley de Responsabilidad y Transparencia de Tarjetas de Crédito (Ley CARD por sus siglas en inglés) para reforzar la protección al usuario de tarjetas de crédito. La mayor parte de esta nueva ley entrará en vigor en febrero y agosto de 2010. He aquí una guía sobre las reglamentaciones actuales que incluye información sobre los cambios futuros; esta guía le resultará de gran utilidad al considerar qué oferta de tarjeta de crédito aceptar o cuál tarjeta solicitar. Al considerar una oferta, piense cuidadosamente en sus patrones de gastos y en qué prestaciones pueden ser importantes para usted. ¿Paga el saldo total de su tarjeta cada mes? ¿Realmente necesita adelantos de dinero en efectivo? ¿Desea una tarjeta para usted solo o con titularidad conjunta? ¿Quiere una tarjeta que le ofrezca reembolsos en efectivo, millas para viajero frecuente o descuentos para gasolina? Finalmente, considere la forma en que paga —¿el ciclo de facturación coincide con las fechas de pago de su sueldo o podría correr el riesgo de pagar intereses por mora? ¿Desea autorizar retiros automáticos desde otra cuenta en el mismo banco o en otro banco? ¿De qué manera esta decisión influirá en sus finanzas? Hemos escrito este folleto para ayudarle a que tome las decisiones que son correctas para USTED al momento de elegir una tarjeta de crédito.

¿Verdadero o Falso?

1. Todas las ofertas de tarjetas de crédito tienen las mismas condiciones. Revelar/Esconder Respuesta

Falso: Las ofertas de tarjetas de crédito varían según cuál sea el banco emisor y la persona a quién se le ofrece la tarjeta. Las personas con puntaje crediticio más alto recibirán términos más ventajosos. Asegúrese de leer todos los términos y condiciones cuidadosamente para determinar qué interés le cobrarán, así como los cargos por pagos tardíos, por sobrepasar el límite de crédito y por cheques sin fondos, que rápidamente pueden convertirse en una suma considerable. Además, verifique si la tarjeta le ofrece un período de gracia durante el cual los gastos de financiación no se acumulan si realiza pagos totales cada mes. También revise todos los beneficios que ofrezca la tarjeta, por ejemplo, premios con cupones de reembolso en efectivo, millas, puntos para compras y toda cuota anual que deba pagar para gozar de dichos beneficios.

2. La legislación de mi estado limita las tasas de interés. Revelar/Esconder Respuesta

Falso: Las tasas de interés de las tarjetas de crédito son controladas por el estado del banco emisor, no por el estado de su residencia, por lo tanto las tasas pueden variar muchísimo.

3. Todas las compras y extensiones de crédito en una tarjeta de crédito se tratan del mismo modo. Revelar/Esconder Respuesta

Falso: Examine cuidadosamente los términos de su cuenta para cada tipo de transacción y compréndalos claramente antes de usar su tarjeta; en general, los emisores de tarjetas aplican normas diferentes para compras, adelantos de efectivo y transferencias de saldos. Cada una de estas transacciones puede estar sujeta a diferentes tasas anuales equivalentes (TAE). Además, tal vez goce de un período de gracia para compras que le permitirá evitar el pago de intereses si paga su saldo a tiempo y en su totalidad cada mes. Sin embargo, puede ser que el interés por adelantos de efectivo para la misma cuenta comience a acumularse de inmediato. Y si decide transferir un saldo de otra tarjeta podrían cobrarle una comisión fija e intereses hasta que se abone dicho saldo.

4. Estoy casado y por lo tanto debo tener todas mis tarjetas en conjunto con mi cónyuge. Revelar/Esconder Respuesta

Falso: Puede solicitar una tarjeta de crédito individual, a su nombre solamente, en base a sus antecedentes crediticios únicamente. Usted es el único responsable por esta tarjeta. Puede autorizar que otras personas utilicen su tarjeta, pero usted seguirá siendo responsable por la deuda.

5. El pago del saldo mensual mínimo de mi tarjeta de crédito es la mejor forma de administrar mi crédito. Revelar/Esconder Respuesta

Falso: Si sólo paga el saldo mensual mínimo, puede llevarle años pagar su saldo, y con el interés compuesto, posiblemente terminará pagando varias veces más que el costo de lo que compró. Por ejemplo, si su pago mínimo mensual es sólo 2% de su saldo, y si gastó $2,000 con una tarjeta de crédito con una TAE de 18%, le llevaría aproximadamente 30 años saldar la deuda con pagos mínimos mensuales. ¡Y además pagaría unos $5,000 en intereses! Recientemente, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito modificaron los pagos mínimos a 4% del saldo, con lo cual le llevaría 10 años saldar la deuda y pagaría $1,000 en intereses. Aunque el pago mensual del 4% de la deuda puede parecer oneroso, una tasa de pago más alta le ahorrará a largo plazo miles de dólares en pagos de intereses.

A partir de febrero de 2010, los estados de cuenta mensuales deberán incluir la advertencia siguiente: “Advertencia sobre el pago mínimo: Si sólo realiza el pago mínimo, aumentarán los intereses a pagar y el tiempo que le llevará pagar su saldo”.

Además, partiendo de la base que el prestatario sólo realizará pagos mínimos, el emisor de la tarjeta debe aclarar lo siguiente: 1) la cantidad de meses y el costo total para saldar la deuda; y
2) el pago mensual y el costo total para pagar el saldo en 36 meses.

El emisor de la tarjeta también debe proveer un número telefónico gratuito para que el consumidor pueda obtener información sobre servicios de asesoría crediticia y de gestión de deuda.

6. Una vez que una compañía de tarjeta de crédito me otorgó una tarjeta específica con condiciones específicas, como ser una tasa de interés, no puede cambiar dichos términos por ninguna razón. Revelar/Esconder Respuesta

Falso: La legislación federal autoriza a que las compañías de tarjetas de crédito modifiquen las tasas o términos con 45 días de preaviso por escrito, por lo tanto debe leer todos los encartes y avisos que le envíen al recibir la tarjeta de crédito. Los contratos de las compañías de tarjetas de crédito pueden proporcionar una variedad de razones que les permiten aumentar su tasa de interés y cobrarle más por pagos tardíos, multas por sobrepasar el límite de crédito y otros cargos. Por ejemplo, algunos acuerdos de tarjetas de crédito se reservan el derecho de aumentan su tasa si usted sobrepasa el límite de crédito más de una vez dentro de un período de tiempo específico o si paga tarde más de una vez.

En la actualidad, la compañía de la tarjeta de crédito puede incluso cambiar su tasa en base a pagos tardíos realizados para saldar otra deuda totalmente diferente, como ser otra tarjeta de crédito a su nombre o un préstamo para la compra de un automotor. Esto se llama “incumplimiento universal”. Cualquier información financiera negativa que aparezca en su informe crediticio puede activar el incumplimiento universal. Las tarjetas de crédito pueden controlar su informe crediticio de cerca, por lo tanto debe prestar atención a todo su crédito.

A partir de agosto de 2009, se requiere que los emisores de tarjetas de crédito incluyan junto con el aviso de cambios de términos, una información breve sobre su derecho de cerrar su cuenta antes de la fecha efectiva de cambio. También deben informarle que el cierre de su cuenta no constituye incumplimiento, no le llevará a pagar su saldo en menos tiempo que el autorizado (amortizado durante un período de cinco años) y no será causa de multas.

Además, a partir de febrero de 2010 se prohibirá el incumplimiento universal. Asimismo, se prohibirá el aumento de las tasas para nuevas transacciones durante el primer año después de abrir la cuenta. Sin embargo, existen ciertas excepciones limitadas en lo que concierne a la prohibición del aumento de las tasas.1

1Las excepciones incluyen:
1) Los emisores de tarjetas de crédito pueden ofrecer una tasa reducida que se vence después de un período específico, siempre que la nueva tasa se revele al momento de abrir la cuenta;
2) Los emisores de tarjetas pueden ofrecer una tasa variable ajustada a un índice que no está bajo el control del emisor; 3) El emisor de la tarjeta puede aumentar las tasas para transacciones nuevas (después del primer año) siempre y cuando provea un preaviso de 45 días; y
4) El emisor de la tarjeta puede aumentar la tasa que se aplica a los saldos pendientes si la cuenta tiene una mora de más de 60 días.

7. Solicité y recibí una tarjeta de crédito con tasa anual equivalente fija al 0% para transferencias de saldos durante un período de 2 años. Pienso transferir un saldo de otra tarjeta de crédito y usaré la tarjeta para realizar compras también. Puedo pagar los saldos de mis compras en su totalidad cada mes y evitar gastos de financiación. Revelar/Esconder Respuesta

Falso: Actualmente, las compañías de tarjetas de crédito pueden decidir cómo aplican sus pagos, especialmente si aceptó una oferta de 0% para la transferencia de saldos pero tiene otra tasa de interés para nuevas compras futuras. Examine los términos de la oferta original para ver si incluye condiciones como por ejemplo “los pagos y créditos se podrán aplicar primero a los saldos con tasas anuales equivalentes más bajas y luego a los saldos que tienen tasas más elevadas”. Dichos términos permiten que el emisor de la tarjeta aplique primero sus pagos al saldo con 0% de tasa anual equivalente, y usted deberá pagar intereses sobre el saldo de sus compras hasta que haya pagado íntegramente el saldo transferido.

Por lo tanto, si desea aprovechar una oferta de 0% sobre las transferencias de saldo y mantener un saldo por un cierto período, y si las compras están sujetas a una tasa anual equivalente más elevada, le sugerimos que considere la posibilidad de usar otra tarjeta u otro método de pago para las compras.

A partir de febrero de 2010, si se aplican diferentes TAE para los distintos saldos de una cuenta (p. ej., compras, transferencias de saldos, adelantos de efectivo), el emisor de la tarjeta tiene que asignar primero los pagos que sobrepasen el pago mínimo requerido a los saldos sujetos a la TAE más elevada.

8. Una tarjeta de crédito es una forma excelente para establecer antecedentes crediticios que pueden ser ventajosos para obtener otros tipos de crédito en el futuro, como ser préstamos para automotores o hipotecas. Revelar/Esconder Respuesta

Verdadero: Al decidir otorgar un crédito, las instituciones financieras se basan en los informes de crédito provistos por los tres registros principales de historiales de solvencia (Experian, Transunion y Equifax). Si usted no tiene antecedentes crediticios sobre los que puedan basar su voluntad y capacidad para pagar sus deudas, las instituciones financieras pueden dudar en prestarle dinero. Es relativamente fácil obtener una tarjeta de crédito de una gran tienda o de uno de los principales emisores de tarjetas (MasterCard, Visa, Discover, American Express). Pero asegúrese de examinar todos los términos de la tarjeta y pague sus cuentas a tiempo.

Advertencia: Demasiadas cuentas activas de tarjetas de crédito y demasiadas solicitudes pueden incidir negativamente en su calificación crediticia. Además, el mantener saldos elevados también puede afectar negativamente su informe y puntuación crediticios.

9. Las transacciones con tarjeta de crédito son más seguras que las transacciones con dinero en efectivo, cheques o tarjetas de débito. Revelar/Esconder Respuesta

Verdadero: La Reglamentación Z de la Reserva Federal, que implementa la Ley de Veracidad en los Préstamos (Truth-in-Lending Act), provee protecciones específicas al usuario de una tarjeta de crédito ante errores de facturación, uso no autorizado (pérdida o robo de la tarjeta) o disputa sobre una compra. Las protecciones de la Reglamentación Z no son válidas para transacciones con dinero en efectivo, cheques o tarjetas de débito.

Errores de facturación:
La Reglamentación Z protege al consumidor en caso de disputas con los emisores de tarjetas debidas a errores de facturación2. Si observa un error de facturación en su resumen de cuenta mensual, debe notificar a la entidad crediticia dentro de los 60 días del envío de la primera factura que contiene el error. Bajo esta reglamentación, con sólo llamar a la entidad crediticia no es suficiente para mantener sus derechos. Asegúrese de incluir su nombre y número de cuenta, la razón por la cual cree que se trata de un error, la fecha del error y la cantidad en dólares.

El emisor de la tarjeta debe acusar recibo de su carta dentro de los 30 días o resolver la situación dentro de dicho período. De lo contrario, el emisor de la tarjeta tiene un plazo de hasta 90 días para investigar y resolver su disputa. Hasta que se llegue a una resolución, no está obligado a pagar la cantidad en cuestión ni ningún gasto de financiación afín. El emisor de la tarjeta no puede denunciarlo como moroso al registro de historiales de solvencia ni puede intentar cobrar la cantidad en disputa. Usted tiene la obligación de abonar otras cantidades que no estén bajo disputa y los costos financieros correspondientes.

Si el emisor de la tarjeta determina que hubo un error de facturación, deberá corregirlo y acreditar su cuenta. Si en cambio, éste determina que no hubo ningún error, usted deberá pagar la cantidad adeudada y todo gasto de financiación acumulado. Debe recibir una explicación escrita que indique las razones de la resolución. Tiene derecho a que se le provea, bajo pedido, la documentación correspondiente a los hallazgos.3

Pérdida o robo de tarjeta
La Reglamentación Z establece un límite en su responsabilidad en caso de pérdida o robo de su tarjeta de crédito: máximo $50.4

Validación de demandas y defensas
Esta protección se empleará si no recibe lo que ha encargado tal como lo prometiera el comerciante. La Reglamentación Z le otorga derechos sobre la resolución de disputas sobre artículos o servicios pagados con una tarjeta de crédito si:

  1. Trató de resolver de buena fe la disputa con el comerciante,
  2. La cantidad en cuestión es superior a $50, y
  3. La transacción que disputa se realizó en su estado de residencia o en un radio de 100 millas (160 km) de su domicilio.

Si se cumplen estas tres condiciones, podrá validar ante el emisor de la tarjeta de crédito las demandas y defensas que normalmente tendría ante el comerciante.

2 La Reglamentación Z define los errores de facturación de manera general para incluir tanto errores informáticos como la facturación por artículos o servicios no aceptados o no provistos según fuera acordado.
3 Obsérvese que el reverso del resumen mensual de todas las tarjetas de crédito incluye instrucciones sobre los errores de facturación.
4 Los titulares de tarjetas MasterCard y Visa tienen una responsabilidad de cero dólares en caso de tarjetas de crédito perdidas o robadas.

10. Recibí una oferta de tarjeta de crédito por correo (0% sobre las compras durante un año, con una línea de crédito de hasta $5,000) en donde indican que gracias a mis excelentes antecedentes crediticios he sido aprobado para esta oferta especial. Si la solicito, es seguro que recibiré esta tarjeta con la tasa indicada. Revelar/Esconder Respuesta

Falso: Los emisores de tarjetas pueden enviarle solicitudes que rezan “ha sido preaprobado”, pero la oferta no es final hasta que la compañía de tarjeta de crédito verifique sus antecedentes crediticios completos. Y una vez que hayan verificado su crédito, la oferta puede cambiar. Aunque una aprobación preliminar implica una “oferta de crédito firme”, puede que no reciba la tarjeta a la tasa indicada en la carta inicial.

E incluso si recibe la tasa prometida en la carta de aprobación preliminar, ésta puede cambiar. Si no cumple con un pago, por ej., no realiza un pago mínimo dentro de la fecha correspondiente, sobrepasa su línea de crédito o realiza un pago que no es aceptado por el banco, el emisor de la tarjeta de crédito puede aumentar sustancialmente su TAE.

Además, no se le garantiza la línea de crédito ofrecida originalmente. La cantidad de la línea de crédito inicial se basará en su perfil crediticio al momento de abrir su cuenta. De no satisfacer los requisitos específicos del emisor de la tarjeta, éste puede decidir denegarle el crédito.

11. La ley federal requiere que las compañías de tarjetas de crédito realicen divulgaciones específicas sobre los términos en las ofertas de tarjetas. Compare las ofertas en base a estos términos y determine cuál es la tarjeta que más le conviene. Revelar/Esconder Respuesta

Verdadero: La Reglamentación Z requiere que todas las solicitudes de tarjetas de crédito incluyan ciertos artículos en un formato específico de tabla con encabezados, generalmente llamado recuadro de Schumer (Schumer Box). Para determinar cuál es la oferta que más le conviene, compare términos como la TAE, los gastos de financiación mínimos, el período de gracia, los cargos por adelanto de efectivo, por transferencia de saldo, por pago tardío y por sobrepasar el límite de crédito.

Asegúrese también de examinar los términos fuera del recuadro de Schumer. A veces, las grandes diferencias entre las tarjetas están impresas en letras pequeñas.

En el futuro cercano será más fácil comprender los términos de su tarjeta de crédito. A partir de febrero de 2010, los emisores de tarjetas tendrán la obligación de implementar nuevos formatos para presentar la información que permitirá que las solicitudes de cuentas, informaciones de apertura de cuenta y resúmenes mensuales sean más lógicos y más fáciles de leer.

12. Si pienso transferir un saldo a mi tarjeta de crédito, debo comprar un seguro de protección de crédito en caso de no poder realizar los pagos.

Falso: No suponga automáticamente que este producto es ideal para usted. Asegúrese de evaluar los términos cuidadosamente antes de comprar este producto.

Las compañías de tarjetas de crédito ofrecen el seguro de protección de crédito en caso de que usted no pueda realizar los pagos requeridos. Por ejemplo, si pierde su trabajo, sufre una incapacitación breve, debe tomar una licencia sin goce de sueldo por causas familiares o cumplir con obligaciones militares, la compañía de tarjeta de crédito puede ya sea diferir los pagos, los gastos por financiación y las multas por pago tardío o realizar los pagos mínimos por usted. La compañía también puede ofrecerle este seguro en caso de casamiento, adopción, divorcio o nacimiento de un hijo.

Antes de inscribirse para el seguro de crédito, tome en cuenta lo siguiente:

  1. Si presenta un reclamo de seguro, ¿podrá seguir usando su tarjeta de crédito? Por ejemplo, si presenta un reclamo por haber perdido su trabajo, la compañía de tarjeta de crédito puede interrumpirle el crédito porque usted no tiene ingresos. Sin embargo, si presenta un reclamo por casamiento, podrá seguir usando la tarjeta.
  2. Solicite a la compañía de tarjeta de crédito que le explique los términos del seguro. Por ejemplo, si el seguro cubre hospitalización, ¿se requiere de un período de hospitalización mínimo antes de que el seguro esté disponible? ¿Esta cobertura afecta otros de sus posibles seguros médicos o viceversa?
  3. ¿Se debe pagar una cuota mensual?
  4. Si la compañía de tarjeta de crédito difiere sus pagos, y usted efectúa un pago, se restablece su ciclo de pagos normal. ¿Bajo qué circunstancias se le requerirá que vuelva a efectuar por lo menos pagos mínimos?
  5. En caso de casamiento, adopción, nacimiento o divorcio, la compañía de tarjeta de crédito realizará los pagos mínimos correspondientes a dos meses. Sin embargo, los intereses seguirán acumulándose.
  6. ¿Qué documentación requiere la compañía de tarjeta de crédito para aceptar su reclamo?
  7. ¿Puede realizar los pagos del seguro? El precio del seguro de protección de crédito puede variar según cuál sea el saldo de su tarjeta de crédito. Por ejemplo, una compañía le puede cobrar $0.85 por cada $100 de saldo. Si tiene un saldo de $5,000, el pago mensual por el seguro sería de $42.50. Deberá pagar esta suma además de los pagos mensuales periódicos.

13. Mi compañía de tarjeta de crédito me envió cheques en blanco por correo. Puedo usar estos cheques para saldar cualesquiera de mis deudas, inclusive los saldos de mis otras tarjetas de crédito. La TAE de los cheques es inferior a la de las compras o de las transferencias de saldos de mi tarjeta, por lo tanto es obvio que debo aprovechar esta gran oportunidad para consolidar algunas de mis deudas. Revelar/Esconder Respuesta

Falso: Los cheques de las tarjetas de crédito pueden ser útiles para algunos prestatarios y no para otros. Antes de usar estos cheques, considere los puntos siguientes:

  1. No puede usar estos cheques para saldar tarjetas en su cartera que hayan sido emitidas por la misma compañía de tarjeta de crédito.
  2. Las deudas que pague con estos cheques se agregarán al saldo de su tarjeta de crédito.
  3. El uso de estos cheques puede estar sujeto al pago de un arancel.
  4. Un saldo elevado en una tarjeta de crédito puede afectar negativamente su calificación crediticia, por lo tanto no es conveniente consolidar muchos crédito en una sola tarjeta.

En la actualidad no se requiere que los emisores de tarjetas provean información sobre los costos de estos cheques, el emisor puede simplemente remitir al prestatario al contrato original de la cuenta. A partir de febrero de 2010, los emisores de tarjetas tendrán la obligación de divulgar en un cuadro de resumen en el frente de la página que contiene los cheques, los términos clave como las tasas introductorias y sus fechas de vencimiento, las tasas que se aplicarán después del vencimiento de las tasas introductorias, los cargos y los períodos de gracia (o ausencia de éstos).

14. No podré tener una tarjeta de crédito debido a mis malos antecedentes crediticios. Revelar/Esconder Respuesta

Falso: Existe una variedad de tarjetas de crédito diseñadas para personas con distintos niveles de problemas crediticios. La mayoría de estas tarjetas tienen una sobreprima y se publicitan en general como tarjetas para construir o para reparar créditos.

Estas tarjetas le pueden brindar una oportunidad para reconstruir o reparar su crédito, pero pueden resultar muy costosas. Dado que un prestatario con antecedentes crediticios problemáticos presenta un riesgo adicional para la entidad crediticia, las tarjetas de crédito con sobreprima o para usuarios de alto riesgo financiero (tarjetas “subprime” en inglés), pueden estar sujetas a tasas de interés y cargos más elevados. Los cargos por sí solos pueden reducir parte del crédito disponible y limitar así su poder adquisitivo. Asimismo, algunos emisores de tarjetas requerirán que abra una cuenta bancaria como garantía y mantenga un saldo de hasta el límite de crédito ofrecido.

15. Una oferta de tarjeta de crédito con sobreprima se indicará como tal. Revelar/Esconder Respuesta

Falso: Los emisores de tarjetas de crédito no indican en la información si la tarjeta es con sobreprima. Antes de solicitar una tarjeta en particular, evalúe cuidadosamente los costos y los términos relacionados con cada oferta que reciba para determinar cuál es el mejor para usted. Una vez que su solicitud sea aprobada, el emisor de la tarjeta de crédito con sobreprima puede aplicar varios cargos relacionados a la apertura de la cuenta. Éstos pueden llegar a sumar cientos de dólares aun antes de que usted siquiera llegue a utilizar la tarjeta. Su poder adquisitivo con esta tarjeta estará limitado hasta que pague estos costos iniciales y libere su límite de crédito prometido.

A partir de febrero de 2010, se prohibirá que los emisores de tarjetas que ofrecen tarjetas con sobreprima apliquen cargos de financiación (además de las multas por pagos tardíos, por sobrepasar el límite de crédito o por falta de fondos) que en conjunto sobrepasen 25% del crédito disponible en el primer año.

Glosario de términos que debe conocer

 

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